Вклад со страхованием жизни: в чем подвох и как его вернуть

Вклад со страхованием жизни (ИСЖ): в чем заключается основной подвох и возможно ли вернуть вложенные средства досрочно? Риски ИСЖ. 

В последнее время к нам все чаще обращаются клиенты, вложившие свои сбережения в страхование. Их истории всегда начинаются со слов.

Я был в отделении банка и положил деньги на вклад. Прошло уже больше года, однако мне не поступают проценты по нему. Более того, сотрудники говорят, что забрать свои деньги я могу только с потерей значительной суммы. Меня обманывают или банк прав?

Итак.

Гражданин приходит в банк, на счетах которого хранит свои накопления. Срок вклада истекает и он хочет его продлить. Однако, операционист предлагает заключить иной договор на более выгодных условиях.

Его, доверяя сотрудникам банка, гражданин, естественно, подписывает, не вчитываясь в условия. 

Поскольку все действия происходят в одном месте, как правило, доверчивые граждане не смотрят, что подписывают договор не с банком, а со страховой организацией.

Вводит в заблуждение при этом факт того, что ее название совпадает с названием самого банка. 

Между тем это разные организации. Даже несмотря на то, что их представители находятся в одном отделении. Более того, представлены иногда в одном лице.

В результате чего доверчивые вкладчики передают свои сбережения страховой организации. Вкладывают их в ценные бумаги, акции, облигации и другие слова, значение которых зачастую даже не понимают. 

Основной подвох вклада со страхованием жизни

Неоднократно в своих письмах Центробанк указывал, что ИСЖ содержат высокие риски.

Поэтому он рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения физическим лицам данных продуктов.

Однако, это только рекомендация, которую, страховые компании игнорируют.

• Что такое ИСЖ и в чем же заключается основной подвох вклада?

Инвестиционное страхование жизни — вид страхования, при котором компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы. Такие как акции, облигации и т. д.

То есть, заключая данный договор, гражданин не только страхует свою жизнь, но и инвестирует свои средства в различные финансовые продукты.

Как и по договорам обычного страхования, в случае наступления страхового случая выгодоприобретатель, указанный страхователем, получает сумму, указанную в договоре.

Кроме того, на сумму вклада начисляется инвестиционный доход.

С данной точки зрения ИЖС является выгодным финансовым инструментом.

Однако, есть важный нюанс. Доходность от инвестирования не гарантирована, а забрать деньги обратно до указанного в договоре срока «вкладчик» не может.

То есть по окончании срока действия договора, он может получить ровно ту сумму, которую инвестировал. 

Более того, в случае досрочного отказа от договора часть денег будет удержана.

Именно по этой причине возникает множество судебных споров.

Человек, не получающий длительное время доход, естественно, хочет забрать все свои деньги обратно. Однако по условиям договора получить всю сумму назад он не может.

Позиции судов по вопросу законности договора

Несмотря на схожесть обстоятельств заключения договоров, практика рассмотрения данных споров до сих пор не единообразна. В некоторых случаях суды встают на сторону заблуждающихся инвесторов, а в некоторых нет. 

Так, отказывая в удовлетворении исковых требований гражданина к ООО «РСХБ-Страхование жизни», Курский областной суд сделал вывод, что подписывая договор он добровольно принял на себя обязательства, указанные в нем.

В апелляционном определении суд указал следующее.

При заключении договора страхования гражданину была предоставлена вся необходимая информация.

Указанный договор заключен добровольно, содержит все существенные условия, предусмотренные законом. Собственноручные подписи в уведомлении, расписке, договоре инвестиционного страхования жизни правомерно признаны как свидетельствующие о том, что гражданин осознанно и добровольно принял на себя обязательства при его заключении.

Истец понимал характер и природу оспариваемой сделки. Доводы истца о том, что договор с выплатой инвестиционного дохода заключен под влиянием заблуждения, доказательствами не подтверждены.

В ином деле при рассмотрении аналогичного спора к тому же ООО «РСХБ-Страхование жизни» Вологодский областной суд удовлетворил требования гражданина.

Суд признал договор недействительным по причине введения гражданина в заблуждение. В апелляционном определении суд указал следующее.

Из установленных по делу обстоятельств, представляется очевидным, что гр. М, обратившись в банк, желала сохранить свои сбережения и получать проценты за размещение и хранение своих денежных средств на счету финансовой организации.

Судебная коллегия с учетом анализа положений порядка начисления дополнительного инвестиционного дохода, условий договора страхования при его досрочном расторжении полагает, что заключая договор инвестиционного страхования жизни вместо договора банковского вклада, истец заблуждалась относительного его условий, поскольку не обладала необходимыми познаниями для правильного понимания сути заключаемой сделки.

То обстоятельство, что в подписанном истцом договоре страхования, изготовленном компьютерным способом, отражены все существенные условия договора страхования, а также указано на добровольность принятия решения страхователем о заключении такого договора, само по себе не свидетельствует о том, что истец осознавал правовую природу заключаемой с ним сделки и последствия ее заключения, учитывая, что понятия, термины и формулировки, используемые в нем, не являются общедоступными для понимания, требуют хотя бы минимальных познаний в сфере инвестирования и финансовых услуг, а также то, что заключение договора страхования состоялось в здании банка и сотрудниками банка, действовавшими на основании субагентского договора в интересах страховщика.

Истец, будучи пожилым человеком в течение ряда лет доверяла свои сбережения одному и тому же банку, от сотрудников которого она ожидала аналогичного доверительного отношения к себе, не предполагающего совершения каких-либо действий вопреки ее интересам.

Из двух приведенных примеров видно, что при аналогичных обстоятельствах спора, суд может принять решение как об удовлетворении иска, так и об его отказе. Данное обстоятельство, безусловно, свидетельствует о необходимости хорошей подготовки к делу.

До обращения в суд необходимо собрать бесспорные доказательства того, что человек действительно мог заблуждаться в природе заключенного договора. Более того, не имел желания его заключать.

В суде данные обстоятельства могут подтверждаться выписками со счетов вкладчика, показаниями свидетелей и т.д.

Надеемся, что представленная информация будет полезной для вас и поможет ответить на вопрос: «ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), что это: правда или обман?»

Если у вас остались вопросы или вам нужна консультация адвоката, воспользуйтесь формой обратной связи, расположенной на странице нашего сайта «Наши контакты« или напишите нам в WhatsApp по номеру +7(912)700-60-90.